Grund- oder Zusatzversicherung? Das ist der Unterschied.

Grund- und Zusatzversicherung sind zwei Verträge. Mit aumi kannst du sie zusammen vergleichen und entscheiden, was du wechseln oder behalten möchtest. Hier findest du die Unterschiede.

Die Grundversicherung: gesetzlich geregelter Schutz

Die Grundversicherung ist gesetzlich geregelt. Sie versichert Leistungen bei Krankheit, Mutterschaft und Unfall, soweit dafür keine andere Unfallversicherung aufkommt. Hinweise zu Ausnahmen bei Wohnsitz oder Arbeit im Ausland findest du unter «Besondere Situationen» weiter unten.

Der gesetzliche Leistungsumfang ist bei allen Kassen derselbe. Das bedeutet aber nicht, dass jeder Arztbesuch, jedes Medikament oder jedes Spital ohne Einschränkung bezahlt wird. Zum Beispiel muss die Praxis für die Abrechnung über die Grundversicherung zugelassen sein. Bei Medikamenten und bestimmten Behandlungen gelten weitere Vorgaben und Listen. Einen Teil der Rechnung bezahlst du selbst: zuerst die Franchise, danach meist einen prozentualen Anteil, den Selbstbehalt. Im Spital kann ein täglicher Beitrag dazukommen.

Die Prämie ist dein regelmässiger Versicherungsbeitrag. Sie kann sich von Kasse zu Kasse unterscheiden, ebenso der Service und die Abrechnung. Auch die Regeln dafür, an wen du dich bei Beschwerden zuerst wendest, hängen vom gewählten Modell ab. Im Hausarztmodell vereinbarst du beispielsweise einen anderen Behandlungsweg als im Standardmodell. Vergleiche deshalb nicht nur den Preis.

Wenn du dich in der Schweiz versichern musst, muss dich eine an deinem Wohnort tätige Kasse aufnehmen. Für die Grundversicherung gibt es keine Gesundheitsprüfung. Bestehende Krankheiten sind mitversichert, und es gibt keine Wartefrist.

Nach Mitteilung der Prämie für das nächste Jahr kannst du auf den 1. Januar wechseln. Das gilt auch ohne Prämienerhöhung. Für den Wechsel auf 1. Januar 2027 muss die Kündigung spätestens am 30. November 2026 beim bisherigen Versicherer eintreffen. Melde dich gleichzeitig bei der neuen Kasse an. Weitere Voraussetzungen und Sondertermine findest du im Artikel zum Kassenwechsel.

Die Zusatzversicherung: Leistungen nach Vertrag

Welche Leistungen eine Zusatzversicherung bezahlt, steht im Vertrag. Je nach Produkt sind zum Beispiel Beiträge an Fitness, Sehhilfen oder alternative Therapien sowie zusätzlicher Reise- oder Spitalschutz möglich.

Die Leistungen unterscheiden sich je nach Produkt. Darauf kommt es an:

• Welche Behandlungen und Anbieter sind anerkannt?
• Welchen Anteil übernimmt der Versicherer, bis zu welchem Höchstbetrag?
• Was ist ausgeschlossen, ab wann gilt der Schutz und welchen Teil zahlst du selbst?
• Wie lange läuft der Vertrag und wann kannst du kündigen?

Auch einzelne Leistungen aus Bereichen wie Psychotherapie, Impfungen oder ärztlicher Komplementärmedizin können bereits zur Grundversicherung gehören. Ob die Grundversicherung bezahlt, hängt von der Behandlung und den gesetzlichen Voraussetzungen ab.

Ein Zusatzversicherer darf deinen Antrag prüfen und ablehnen. Er kann dich auch aufnehmen, aber bestimmte Beschwerden vom Schutz ausschliessen. Das nennt man einen Vorbehalt.

Eine Wartefrist bedeutet dagegen: Eine bestimmte Leistung ist erst nach der vereinbarten Zeit versichert. Kündige deine bisherige Zusatzversicherung erst, wenn die neue Kasse deine Aufnahme schriftlich bestätigt hat. Prüfe vorher, ab wann du versichert bist und welche Einschränkungen gelten.

Zwei Verträge bei zwei Kassen

Du kannst die Grundversicherung bei Kasse A und eine bestehende Zusatzversicherung bei Kasse B führen. Kasse B darf die Zusatz nicht allein deshalb kündigen, weil du die Grundversicherung wechselst.

Kläre vorher, ob ein Kombirabatt entfällt oder andere vertragliche Kosten entstehen. Je nach Behandlung reichst du die Rechnung zuerst bei der Grundversicherung ein. Ihre Abrechnung schickst du anschliessend an die Zusatzversicherung. Mehr dazu: Grundversicherung wechseln, Zusatz behalten.

Die Unterschiede auf einen Blick

Spital: allgemein, halbprivat oder privat?

Du kannst auch ohne Spitalzusatz ausserhalb deines Wohnkantons behandelt werden. Entscheidend ist unter anderem, ob das Spital auf einer kantonalen Spitalliste steht und für deine Behandlung aufgeführt ist.

Wählst du ohne medizinischen Grund ein Spital ausserhalb deines Wohnkantons, musst du möglicherweise einen Teil selbst bezahlen. Die Versicherung bezahlt unter Umständen nur bis zum Vergleichstarif deines Wohnkantons. Dieser heisst Referenztarif. Lass die Übernahme vor einem geplanten Aufenthalt klären.

Ein Zusatzvertrag kann Mehrkosten, zusätzliche Arztwahl und Komfort abdecken: halbprivat beispielsweise ein Zweibettzimmer, privat ein Einzelzimmer. Nicht jedes Spital und jeder Arzt ist durch deine Zusatzversicherung abgedeckt. Prüfe deshalb die Listen und Bedingungen deiner Kasse. Lass dir vor einem geplanten Aufenthalt die Kostendeckung bestätigen.

Was brauchst du wirklich?

Bei der Grundversicherung vergleichst du Prämie, Modell, Franchise und Service. Eine tiefere Prämie hilft nur, wenn die Modellregeln und die mögliche Kostenbeteiligung zu deinem Alltag und Budget passen.

Bei einer Zusatzversicherung lohnt sich ein Blick auf zwei Dinge: Was bekommst du für geplante Ausgaben zurück? Und welches grössere Kostenrisiko ist zusätzlich versichert? Bei aumi siehst du Prämien, passenden Schutz und geschätzte Rückerstattungen nebeneinander.

Besondere Situationen

Wenn du im Ausland wohnst oder arbeitest, können andere Regeln zur Versicherungspflicht gelten. Kläre deine Situation mit der zuständigen Stelle. Mehr dazu findest du im Artikel zur Anmeldung in der Schweiz.

Steht ein Spital auf keiner kantonalen Spitalliste und hat es nur einen Vertrag mit deiner Kasse, beteiligt sich der Kanton nicht an den Kosten. Die Grundversicherung bezahlt höchstens 45 Prozent der Spitalbehandlung. Den Rest trägst du selbst oder deine Zusatzversicherung. Kläre die Kostenübernahme vor dem Aufenthalt schriftlich mit deiner Kasse.

Häufige Fragen

Ist die Grundversicherung bei jeder Krankenkasse gleich? Der gesetzliche Leistungsumfang ist gleich. Prämien, Abrechnung, Service und die vereinbarten Behandlungswege unterscheiden sich. Die Kasse bezahlt, wenn die Behandlung die gesetzlichen Voraussetzungen erfüllt und du die Regeln deines Modells einhältst.

Kann ich die Grundversicherung wechseln und die Zusatz behalten? Ja. Die Verträge sind getrennt. Prüfe mögliche Folgen für Kombirabatte, vertragliche Kosten und das Einreichen von Rechnungen.

Brauche ich als junge erwachsene Person eine Zusatzversicherung? Sie ist freiwillig. Prüfe, welchen Schutz du bereits hast, was du zusätzlich brauchst und welche Rechnungen du selbst bezahlen könntest.

Kann mich eine Kasse ablehnen? Wenn du dich versichern musst, muss dich eine Kasse aufnehmen, die an deinem Wohnort Grundversicherungen anbietet. Bei einer Zusatzversicherung sind eine Ablehnung oder Vorbehalte möglich.

Was heisst KVG und VVG? KVG steht für Krankenversicherungsgesetz, VVG für Versicherungsvertragsgesetz. Sie bilden die rechtlichen Grundlagen der Grundversicherung beziehungsweise der privaten Zusatzversicherung.

Ersetzt eine Zusatzversicherung die Grundversicherung? Nein. Sie ersetzt die gesetzliche Versicherungspflicht nicht. Du kannst beide Verträge bei unterschiedlichen Versicherern führen.

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